✅ Il TAN indica solo gli interessi, il TAEG include tutti i costi: fondamentale per conoscere il vero costo totale del prestito!
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due indicatori fondamentali per valutare il costo di un prestito, ma rappresentano concetti diversi. Il TAN indica il tasso di interesse applicato sul capitale preso in prestito e non tiene conto di altre spese o costi accessori. Il TAEG, invece, rappresenta il costo totale del finanziamento su base annua, includendo non solo il TAN ma anche tutte le spese obbligatorie come commissioni, assicurazioni obbligatorie, spese di istruttoria e altri oneri correlati al prestito. Per questo motivo, il TAEG è un indicatore più completo e attendibile per confrontare diverse offerte di finanziamento.
In questo articolo analizzeremo in dettaglio le differenze tra TAN e TAEG, spiegando come vengono calcolati, quali costi includono e perché è importante considerare entrambi i parametri quando si valutano soluzioni di prestito. Forniremo esempi pratici e tabelle comparative per facilitare una comprensione completa e aiutarti a fare scelte finanziarie più consapevoli.
Definizione di TAN e TAEG
TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale preso in prestito, espresso in percentuale annua. Esso indica la percentuale di interessi che il debitore deve pagare sul capitale senza considerare altre spese collegate al finanziamento come commissioni o assicurazioni.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è un indicatore che esprime il costo complessivo del prestito su base annua, includendo oltre al TAN tutte le spese obbligatorie sostenute dal consumatore per ottenere il finanziamento. Queste spese possono comprendere:
- Spese di istruttoria
- Commissioni di incasso e gestione rata
- Spese assicurative obbligatorie legate al prestito
- Eventuali altre commissioni richieste dalla banca o istituto finanziario
Come vengono calcolati TAN e TAEG
Il TAN viene calcolato come una percentuale fissa del capitale residuo su base annua. Ad esempio, un prestito di 10.000 € con un TAN del 5% comporta interessi annui pari a 500 € (ignorando altre spese).
Il TAEG invece utilizza una formula di calcolo più complessa che tiene conto di tutti i costi sostenuti divisi per il capitale erogato e rapportati ad un periodo di 12 mesi. Inoltre, include l’effetto della capitalizzazione degli interessi e delle spese, dando così un valore percentuale che rappresenta il costo reale del prestito. Il TAEG fornisce una misura effettiva che permette di confrontare diverse offerte di prestito tra istituti diversi.
Perché è importante considerare il TAEG oltre al TAN
Poiché il TAN considera solo il tasso di interesse, può risultare fuorviante quando si confrontano prestiti che prevedono costi e commissioni differenti. Il TAEG consente di valutare il costo reale e complessivo del finanziamento, rendendo possibile una comparazione efficace tra offerte diverse.
Ad esempio:
| Caratteristica | Prestito A | Prestito B |
|---|---|---|
| TAN | 5% | 4,5% |
| Spese accessorie | 100 € | 500 € |
| TAEG | 5,3% | 5,1% |
In questo esempio, anche se il Prestito B presenta un TAN più basso, il TAEG più elevato rispetto al Prestito A indica un costo complessivo maggiore a causa delle spese accessorie più alte.
Consigli per scegliere un prestito
- Confronta sempre il TAEG per comprendere il costo totale del prestito.
- Non fermarti al solo TAN, perché potrebbe non riflettere tutti i costi.
- Verifica quali spese sono incluse nel TAEG, alcune offerte potrebbero escludere costi opzionali.
- Chiedi chiarimenti sulle spese accessorie e leggi sempre il contratto prima di firmare.
Significato di TAN: definizione e ruolo nei finanziamenti
Il TAN, acronimo di “Tasso Annuo Nominale”, rappresenta uno dei principali indicatori utilizzati nel campo dei finanziamenti e dei prestiti. In termini semplici, il TAN indica il tasso di interesse espresso in percentuale che la banca o l’istituto finanziario applica sul capitale preso in prestito, senza però includere gli altri costi accessori, quali spese di istruttoria, assicurazioni o commissioni varie.
Il TAN è fondamentale perché consente al cliente di comprendere esattamente quanto “paga” di interessi sul capitale prestato nel corso di un anno. Tuttavia, attenzione a non confonderlo con il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che invece comprende tutte le spese e rappresenta il costo reale del prestito.
Come si calcola il TAN?
Il calcolo del TAN è piuttosto diretto e si basa semplicemente sulla percentuale annuale applicata al capitale mutuato. La formula di base è:
- TAN = (Interessi annui / Capitale prestato) x 100
Questo significa che se prendi un prestito di 10.000 euro con un TAN del 5%, pagherai annualmente 500 euro di soli interessi, escludendo ulteriori spese o commissioni.
Ruolo del TAN nei finanziamenti
Il TAN ha un ruolo decisivo nel determinare la convenienza di un finanziamento, soprattutto quando si tratta di confrontare offerte e tassi di interesse. È particolarmente utile per:
- Confrontare le proposte di prestito: sapere il TAN permette di valutare qual è il tasso base applicato da diverse banche.
- Calcolare le rate mensili: la maggior parte delle formule per il calcolo delle rate include il TAN per stimare gli interessi da pagare.
- Comprendere il meccanismo degli interessi: aiuta a capire quanto del pagamento mensile è rappresentato dagli interessi rispetto al capitale.
Consiglio pratico: non limitarti a guardare il solo TAN quando scegli un mutuo o un prestito; è fondamentale analizzare anche il TAEG, perché questo ultimo fornisce un quadro completo e reale del costo totale del prestito.
Esempio pratico di utilizzo del TAN
Immagina due banche, A e B, che offrono entrambe un prestito di 15.000 euro:
| Banca | TAN | Spese aggiuntive | TAEG |
|---|---|---|---|
| Banca A | 4,5% | 200 euro di spese istruttoria | 4,8% |
| Banca B | 4,3% | 600 euro tra assicurazione e commissioni | 5,1% |
Nonostante la Banca B presenti un TAN leggermente più basso, il TAEG più alto dimostra che il costo reale del prestito è maggiore rispetto alla Banca A.
Questo esempio sottolinea l’importanza di analizzare il TAN in combinazione con il TAEG per evitare brutte sorprese!
Domande frequenti
Che cos’è il Tasso TAN?
Il TAN, o Tasso Annuo Nominale, indica il tasso di interesse puro applicato al prestito senza considerare le spese accessorie.
Che cos’è il Tasso TAEG?
Il TAEG, o Tasso Annuo Effettivo Globale, rappresenta il costo totale del prestito includendo interessi e spese, come commissioni e assicurazioni obbligatorie.
Perché è importante confrontare il TAEG e non solo il TAN?
Il TAEG fornisce un valore più realistico del costo del prestito, facilitando il confronto tra offerte diverse e aiutando a scegliere l’opzione più conveniente.
Il TAN può variare durante la durata del prestito?
Sì, il TAN può essere fisso o variabile a seconda del contratto, influenzando l’importo degli interessi pagati.
Il TAEG include tutti i costi del prestito?
Generalmente sì, anche se alcune spese specifiche possono non essere sempre incluse; è importante leggere attentamente il contratto.
Qual è il miglior tasso da considerare prima di sottoscrivere un prestito?
Il TAEG è il parametro più indicato poiché mostra il costo complessivo del prestito, includendo interessi e spese.
| Parametro | Definizione | Include | Utilizzo principale |
|---|---|---|---|
| TAN (Tasso Annuo Nominale) | Interesse annuo puro sul capitale | Solo interessi | Calcolo interessi base |
| TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) | Costo totale annuo del prestito | Interessi + spese (commissioni, assicurazioni) | Valutazione reale del costo del prestito |
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