✅ Il TAN indica solo il tasso d’interesse annuo, mentre il TAEG include tutti i costi e rappresenta il vero costo totale del finanziamento!
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso d’interesse applicato al capitale preso in prestito, senza tener conto delle spese accessorie. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, include non solo il tasso di interesse nominale ma anche tutte le spese obbligatorie legate al prestito o al mutuo, come commissioni, assicurazioni obbligatorie, spese di istruttoria e così via. In pratica, il TAEG rappresenta il costo reale dell’operazione finanziaria su base annua e permette di confrontare efficacemente diverse offerte di finanziamento.
In questo articolo approfondiremo nel dettaglio le caratteristiche di TAN e TAEG, spiegando la loro differenza fondamentale e illustrando come si calcolano e vengono utilizzati nel contesto di un prestito o di un mutuo. Inoltre, vedremo esempi pratici che ti aiuteranno a comprendere come valutare correttamente un’offerta di finanziamento e quali elementi considerare per scegliere la soluzione migliore in base alle tue esigenze.
Cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN indica il tasso d’interesse applicato sul capitale preso in prestito, espresso in percentuale su base annua. Esso rappresenta la quota interessi senza tener conto di nessuna spesa aggiuntiva. Il TAN viene utilizzato principalmente per calcolare gli interessi da pagare ogni anno, ma da solo non fornisce un quadro completo dei costi totali del finanziamento.
Cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG invece è un indicatore più completo, espresso anch’esso in percentuale annuale, che tiene conto del TAN e di tutte le spese accessorie obbligatorie legate al prestito. Questo include:
- Commissioni di apertura pratica
- Spese di incasso rata
- Imposte e tasse
- Assicurazioni obbligatorie
- Altre spese amministrative ed oneri obbligatori
Il TAEG permette quindi di confrontare il costo effettivo tra diverse proposte di prestito anche se queste hanno TAN differenti o spese accessorie diverse.
Perché è importante conoscere la differenza tra TAN e TAEG
Quando si valuta un’offerta di prestito o di mutuo, soffermarsi solo sul TAN può essere fuorviante perché non si considerano le spese aggiuntive che incidono significativamente sul costo complessivo del finanziamento. Il TAEG, invece, evidenzia il vero costo annuo totale a carico del consumatore, aiutando a prendere decisioni più consapevoli e vantaggiose.
Esempio pratico
| Elemento | Offerta A | Offerta B |
|---|---|---|
| TAN | 3,5% | 3,2% |
| Spese accessorie | 500 € | 950 € |
| TAEG | 3,9% | 4,5% |
Anche se l’Offerta B ha un TAN leggermente più basso, il TAEG più alto indica che costa complessivamente di più a causa delle spese accessorie più elevate.
Come Si Calcolano Tan e Taeg: Metodologie e Componenti Inclusi
Quando si parla di prestiti e mutui, è essenziale comprendere la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Ma una domanda comune è: come si calcolano questi tassi e quali componenti vengono inclusi? Scopriamolo insieme!
Calcolo del TAN: la base del costo del credito
Il TAN rappresenta il tasso d’interesse puro applicato al capitale preso in prestito, espresso in percentuale annua. In pratica, è il tasso con cui vengono calcolati gli interessi sul debito.
- Metodo di calcolo: Il TAN si calcola moltiplicando il capitale residuo per il tasso di interesse e per il periodo di riferimento annualizzato.
-
Componenti incluse:
- Solo interessi nominali
- Non considera spese accessorie come commissioni o assicurazioni
Esempio pratico: se prendi un prestito di 10.000€ con un TAN del 5%, gli interessi annui teorici sono 500€ (10.000€ x 5%).
Calcolo del TAEG: il costo reale del finanziamento
Il TAEG include, oltre al TAN, anche tutte le spese accessorie che il consumatore deve sostenere per ottenere e gestire il prestito, offrendo così una misura più accurata del costo complessivo.
-
Componenti incluse:
- Interessi nominali (ovvero il TAN)
- Spese di istruttoria
- Commissioni applicate
- Assicurazioni obbligatorie
- Eventuali costi per garanzie (es. ipoteca o fideiussione)
- Altri oneri obbligatori
- Metodo di calcolo: Si effettua un calcolo finanziario più complesso, basato sul valore attuale netto di tutti i flussi di pagamento, si considera ogni rata e ogni costo per determinare la percentuale complessiva annualizzata.
Tabella riepilogativa: TAN vs TAEG
| Caratteristica | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso d’interesse nominale annuo | Tasso effettivo complessivo, inclusi tutti i costi |
| Include spese aggiuntive | No | Sì |
| Calcolo | Semplice, solo interessi | Complesso, considerando tutti i flussi di pagamento |
| Indica il costo reale del finanziamento? | No | Sì |
Consiglio pratico: valuta sempre il TAEG prima di firmare
Per evitare sorprese eccessive, ricordati di prestare molta attenzione al TAEG. Ad esempio, banche e istituti di credito sono tenuti per legge a comunicare il TAEG, che ti darà un quadro completo dell’onere totale.
Inoltre, confrontare diversi preventivi in base al TAEG ti permette di scegliere la soluzione più conveniente in termini di costi complessivi, non solo del tasso nominale.
Casi di studio reali
Uno studio dell’Osservatorio del Mercato dei Mutui del 2023 ha dimostrato che, in media, il TAEG supera di circa l’1,5-2 punti percentuali il TAN a causa di spese accessorie. Questo varia in base al tipo di prestito e prodotti collegati.
Un caso comune è quello dei mutui con assicurazione obbligatoria: un mutuo con TAN al 3% può avere un TAEG del 4,5% o più, proprio per le polizze collegate.
Domande frequenti
Cos’è il TAN?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse puro applicato sul capitale preso in prestito, senza considerare le spese aggiuntive.
Cos’è il TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indica il costo totale del prestito, includendo interessi, commissioni e altre spese obbligatorie.
Perché è importante conoscere il TAEG?
Il TAEG permette di confrontare in modo reale e trasparente diverse offerte di prestiti o mutui, includendo tutti i costi.
Il TAN può variare nel tempo?
Sì, esistono TAN fissi e variabili; il TAN variabile può modificarsi durante la durata del prestito in base a parametri di riferimento.
Come influiscono TAN e TAEG sulla rata mensile?
Il TAN influisce direttamente sugli interessi da pagare, mentre il TAEG riflette il costo complessivo che si ripercuote sulla rata mensile.
| Caratteristica | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Significato | Tasso di interesse nominale annuo | Tasso annuo effettivo comprensivo di tutti i costi |
| Include spese accessorie | No | Sì |
| Tipo di interesse | Puo’ essere fisso o variabile | Riporta il costo totale, fisso o variabile |
| Utilizzo principale | Calcolo dei soli interessi | Confronto trasparente fra diverse offerte |
| Impatto sulla rata | Influisce sugli interessi | Indica il costo totale da sostenere |
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