✅ Per calcolare TAN e TAEG, somma tutti i costi del prestito, inclusi interessi e spese, per scoprire il vero impatto economico sul tuo futuro.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due valori fondamentali per valutare un prestito. Il TAN rappresenta il tasso d’interesse puro applicato al capitale preso in prestito, senza considerare spese o commissioni aggiuntive. Il TAEG, invece, include tutti i costi collegati al prestito, come commissioni, spese di istruttoria e assicurazioni obbligatorie, fornendo una misura più completa dell’onere effettivo del finanziamento. Il calcolo del TAN è abbastanza diretto, mentre quello del TAEG è più complesso e più indicativo del vero costo del prestito.
In questo articolo approfondiremo come si può calcolare sia il TAN sia il TAEG partendo dai dati di un’offerta di prestito. Spiegheremo le formule di base, quali dati prendere in considerazione e come interpretare i risultati per fare una scelta consapevole. Inoltre, forniremo esempi pratici e suggerimenti per confrontare differenti offerte sul mercato, evidenziando l’importanza di guardare al TAEG piuttosto che solo al TAN per valutare il costo reale del prestito.
Cos’è il TAN e come si calcola
Il TAN indica l’interesse annuo nominale applicato sul capitale senza considerare spese aggiuntive. Si esprime in percentuale e si calcola generalmente con la formula semplice:
Interesse = Capitale × TAN × Durata (in anni)
Ad esempio, per un prestito di 10.000 euro, con TAN del 5% per 2 anni, l’interesse totale sarà:
10.000 × 0,05 × 2 = 1.000 euro.
Cos’è il TAEG e come si calcola
Il TAEG include il TAN e tutti i costi accessori collegati al prestito come commissioni di apertura, spese amministrative, assicurazioni obbligatorie e altro. È il tasso più rappresentativo del costo reale annuo del prestito espresso in percentuale. Il calcolo del TAEG richiede di considerare tutti i flussi di cassa in uscita e in entrata, risolvendo la seguente equazione:
Somma dei flussi di cassa scontati al tasso TAEG = 0
Per semplificare, si può usare un metodo iterativo o strumenti finanziari specifici che permettono di calcolare il tasso interno di rendimento reale del prestito.
Esempio di calcolo pratico
- Prestito: 10.000 euro
- Durata: 3 anni
- TAN: 5%
- Spese istruttoria: 200 euro
- Commissione incasso rata: 10 euro per rata trimestrale (12 rate)
Il TAN applica solo il 5% sul capitale, ma il TAEG calcolerà anche i 200 euro di spese e i 120 euro di commissioni (10 euro × 12 rate). Quindi, il costo reale è più alto rispetto al mero interesse nominale, portando il TAEG su valori superiori al 6%.
Consigli per confrontare offerte di prestito usando TAN e TAEG
- Confronta sempre il TAEG tra diverse offerte perché rappresenta il costo totale reale.
- Considera la durata del prestito: un TAN basso ma con molte spese può portare a un TAEG alto.
- Controlla voci di spesa come assicurazioni obbligatorie o commissioni che incidono sul calcolo del TAEG.
- Utilizza tabelle di ammortamento per vedere come cambiano gli interessi e le rate.
Differenza tra TAN e TAEG: cosa cambia per il consumatore
Quando si parla di finanziamenti e prestiti personali, è fondamentale comprendere bene la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Questi due indicatori sono spesso usati insieme, ma rappresentano aspetti differenti del costo del prestito, influenzando il modo in cui un consumatore valuta la convenienza di un’offerta.
Cos’è il TAN?
Il TAN è il tasso di interesse semplice applicato al capitale preso in prestito, espresso su base annua. Rappresenta la percentuale di interesse che dovrai pagare ogni anno soltanto sul capitale preso in prestito, esclusi quindi altri oneri o spese accessorie.
Ad esempio, se prendi un prestito di 10.000 euro con un TAN del 5%, pagherai 500 euro annui di interessi, senza considerare spese di istruttoria, assicurazioni o commissioni varie.
Cos’è il TAEG?
Il TAEG, invece, fornisce una rappresentazione molto più completa del costo totale del prestito. Include non solo il TAN, ma anche:
- commissioni di apertura e gestione pratica;
- spese amministrative;
- costi assicurativi obbligatori;
- eventuali oneri aggiuntivi imposti dalla banca o dalla finanziaria.
Il TAEG è quindi il tasso effettivo che il consumatore dovrà affrontare, espresso sempre su base annua, e permette di confrontare direttamente offerte diverse.
Tabella comparativa tra TAN e TAEG
| Caratteristica | TAN (Tasso Annuo Nominale) | TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) |
|---|---|---|
| Cosa comprende | Solo il tasso d’interesse sul capitale prestato | Interesse + costi accessori quali commissioni, spese e assicurazioni |
| Obiettivo | Indicare il costo base dell’interesse | Rappresentare il costo totale effettivo del prestito |
| Utilità per il consumatore | Misura limitata, non sempre sufficientemente rappresentativa | Fondamentale per confrontare offerte di prestito diverse |
Perché è importante capire questa differenza?
Molti consumatori si lasciano ingannare da un basso TAN, convinti che il prestito sia conveniente, senza considerare il TAEG. Tuttavia, un TAN basso può essere bilanciato da spese elevate, facendoti pagare molto di più in totale.
Un caso pratico: due prestiti di 10.000 euro di durata quinquennale
- Prestito A: TAN 3%, spese accessorie 500 euro, TAEG 3,8%
- Prestito B: TAN 2,5%, spese accessorie 1.500 euro, TAEG 4,3%
Apparentemente, il Prestito B sembra più economico, ma il TAEG mostra un costo totale superiore per via delle spese aggiuntive.
Consigli pratici per il consumatore
- Confronta sempre il TAEG e non solo il TAN tra diverse offerte di prestito.
- Leggi attentamente il contratto per scoprire tutte le spese incluse nel TAEG.
- Valuta la durata del prestito, perché spese fisse hanno un impatto maggiore su prestiti brevi.
- Chiedi chiarimenti alla banca o alla finanziaria su eventuali costi nascosti.
In sintesi, il TAN ti dà una mera idea del costo degli interessi, ma il TAEG è la chiave per valutare la vera convenienza di un finanziamento. Un consumatore ben informato sarà in grado di prendere decisioni più consapevoli e risparmiare considerevolmente.
Domande frequenti
Cos’è il TAN in un prestito?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato sull’importo del prestito, senza includere le spese accessorie.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutte le spese obbligatorie, fornendo il costo totale annuo del prestito.
Perché è importante confrontare TAN e TAEG?
Confrontare TAN e TAEG permette di capire il vero costo di un prestito e scegliere l’offerta più conveniente.
Quali costi sono inclusi nel TAEG?
Il TAEG include interessi, spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altri costi correlati al prestito.
Posso calcolare il TAN e il TAEG da solo?
Sì, con formule finanziarie o calcolatori online, ma è sempre utile confrontare le offerte con simulazioni complete.
| Elemento | Descrizione | Incluso nel TAN | Incluso nel TAEG |
|---|---|---|---|
| Interessi | Prezzo del denaro preso a prestito | Sì | Sì |
| Spese di istruttoria | Costi per la valutazione della pratica | No | Sì |
| Assicurazioni obbligatorie | Polizze richieste dalla banca o ente finanziatore | No | Sì |
| Altri oneri | Commissioni e spese varie | No | Sì |
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